Медицинское Страхование в 2017 году- что нужно знать и на что следует обратить внимание!

Страхование здоровья

Все мы согласны с тем, что здоровье — это очень важно, и его не купишь за деньги. А вот профилактика и восстановление здоровья  могут обойтись очень дорого без страховки. Ситуация может усугубиться, если болеет тот, на ком держится финансовое благополучие семьи. Оплата медицинских услуг является основным фактором личного банкротства в более чем 60% случаев.

Сегодня почти все знают о том, что медицинское  страхование нам необходимо. (Более того, согласно новому закону медицинская страховка обязательна). Многие из нас получают медицинскую страховку через работодателя, другие покупают страховку самостоятельно, пенсионеры и бедные люди получают право на получение государственной мед. страховки (Меди-Кал, Медикаре, и.т.д.). К сожалению,  очень многие из нас просто не могут себе позволить купить медицинскую страховку…

Как и где купить страховку? 

Если вы работаете и ваша компания предоставляет страховку для вас и вашей семьи, то не отказывайтесь от неё! Если вы покупаете медицинскую страховку самостоятельно, у вас есть выбор приобрести страховку через CoveredCA (если ваш доход позволяет вам получить какие либо субсидии) или на прямую у частных страховых компаниях. 

Очень важно сравнить все варианты у всех компаний и определить какой план подойдёт вам и вашей семье. Самый быстрый и надёжный вариант –  позвонить вашему страховому агенту или брокеру (вы конечно можете связаться с нами если увас нет агента или брокера). Агент сможет подобрать подходящую страховку на “маркетплейс” или связаться со страховыми компаниями напрямую. Агент или брокер поможет сравнить все возможные варианты. Агенты/брокеры предлагают свои услуги бесплатно!   

Когда можно купить медицинскую страховку?

Период покупки медицинской страховки начинается 1 ноября 2016 года и будет открыт до 31 января 2017 года. Полис приобретается на год, и вносить изменения в план можно лишь в определённых случаях (женитьба, рождение ребёнка и т. д.). Если вы не успели приобрести страховку до 31 января 2017 года, то тогда вы останетесь без страховки до следующего периода, который начинается 1 ноября 2017 года.

Расчет размера субсидии на оплату страховых взносов Размер субсидии на оплату страховых взносов зависит от размера семьи и ее дохода. В 2017 году если годовой доход на 1-го человека меньше чем $16,394, то вы можете получить Меди-Кал (бесплатный). Если ваш доход выше чем $16,395 но меньше чем $47,520 на одного человека, то вы можете получить субсидии. Субсидии помогают оплатить ежемесячную оплату страховки (monthly premium)

Close

По этой таблице вы можете ориентировочно определить какая программа или помощь относится к вам исходя из годовой зарплаты и сколько членов в вашей семье.

Штрафы за отсутствие страховки

В 2016 и 2017 году штраф составит 2.5% от годового дохода или $695 долл. США с человека (в зависимости от того, какая из этих сумм является наибольшей). Для родителей сумма штрафа за отсутствие страховки на ребенка составит $347.5 долл. США.   Размер штрафа будет рассчитываться по количеству месяцев, в течение которых отсутствовала страховка. Чтобы обеспечить себе страховое покрытие на 2017 год, необходимо приобрести медицинскую страховку до 31 января 2017 года, иначе вам придется ждать следующего периода регистрации в ноябре 2017 года для получения страховки на 2018 год.

Вы можете приобрести страховку только в течение специальных периодов регистрации, за исключением случаев, если у вас произошло значимое жизненное событие (например,  потеря работы, смерть супруга или рождение ребенка).  В этих случаях вы имеете право на внеплановую регистрацию.

Как работает медицинская страховка?

Наиболее крупные страховые компание на Калифорнийком страховом рынке сегодня — это компании Anthem Blue Cross of California, Blue Shield of California, Health Net, Kaiser Permanente, Chinese Community Health Plan, Oscar, Valley Health Plan, L.A.Care, Sharp Health Plan, UnitedHealtchare, Western Health Advantage и др. У каждой из компаний имеется много вариантов страховок.  Чтобы определить, которая из них для вас самая подходящая, необходимо знать некоторые детали:

premium — ежемесячные страховые выплаты

deductible — сумма, которую вы должны выплатить за некоторые (в зависимости от плана) мед. услуги до того, как ваша страховка начнет их покрывать

co-payment — фиксированная сумма доплаты за визит к врачу, медуслуги или лекарства

co-insurance — покрытие расходов страховой компанией и вами в процентном соотношении, начинающееся после полной выплаты deductible

out-of-pocket limit — максимальная сумма, выплаченная  из вашего кармана в течение года,  достигнув которой, страховка начинает покрывать ваши расходы в 100%-м  размере

annual limit — годовой лимит покрытия страховой компанией ваших мед. Расходов

Что необходимо знать при выборе страховки?

В целом, множество страховых планов можно поделить на четыре основные группы:

Catastrophic и Bronze: более низкие ежемесячные выплаты (premium), но высокий deductible и не выгодный процент co-insurance ( процент co-insurance  составит примерно 60% на 40%). Это план для тех, кто желает сэкономить на ежемесячных выплатах и надеется не болеть в следующем году, хотя и понимает, что в случае обращения к врачу придется потратить значительные суммы на лечение, пока не достигнется  deductible. Этот план скорее от непредсказуемых заболеваний и защитит от катастрофических расходов на серьезные болезни.

Важно знать, что Catastrophic- план может быть приобретен лишь людьми  моложе 30 лет. «Бронзовые» же планы не имеют возрастного ограничения.

Silver: такой план выбирает, наверное, большинство населения. Здесь предлагаются более высокие premiums, но зато deductible и out-of-pocket будут ниже, а процент co-insurance  составит примерно 70% на 30%. При выборе этого плана люди выплачивают значительные суммы в виде ежемесячных взносов (premiums), но зато их карман не сильно пострадает в случае частых обращений к врачам.

Gold : ежемесячные взносы выше (premiums), отустсвует deductible;  низкий  out-of-pocket, процент co-insurance  составит примерно 80% на 20%.  Данный план выгоден для тех, кто планирует регулярное посещение врачей и лечение, в то же время желает подстраховаться от высоких расходов за услуги, но готов внести значительные ежемесячные суммы.

Platinum: ежемесячные взносы самые высокие (premiums), deductible отустсвует. Оut-of-pocket-затраты самые низкие при выборе планов в этой групе. Процент co-insurance  составит

примерно  90% на 10%. Если вы планируете часто обращаться к врачу и у вас высокие предполагамые медицинские расходы, то тогда планы из Platinum–группы может быть хорошим выбором для вас.

Часто  каждая из видов страховок покрывает 100% за профилактические посещения доктора раз в год (в т. ч. гинеколога), за прививки, диагностику, связанную с этими профилактическими посещениями. А далее, если есть медицинские расходы свыше, пациент выплачивает deductible, и дальнейший алгоритм вам уже понятен.

При этом всегда нужно помнить о том, что лучшие тарифы предлагает каждая страховая при выборе врачей из ее сети (in-network), а если же вы обратитесь к врачам вне (out-of-network), все условия выплат резко ухудшаются. И если Gold-план еще предложит частично проспонсировать вам эти расходы, то Silver предложит вам совсем неинтересный процент co-insurance, а Catastrophic-план и вовсе не покроет такие расходы. Это важно знать при выборе страховки, стоит заранее изучить, насколько широка сеть врачей и мед. учреждений, которые покрываются данной страховой компанией, и всегда внимательно относиться к выбору клиники или врача.

Стандартное покрытие  в 2017 году:

Программа Medi-Cal — Medi-Cal это государственная программа (чаще всего бесплатная) обеспечивает страховкой лиц в возрасте до 65 лет, детей, а также людей с ограниченными возможностями здоровья,  лиц с доходом менее $16,394 долл. США в год (в случае  отдельного проживания)  и менее $33,534 долл. США (на семью из четырех человек).  Для подходящих под эти категории лиц и семей страховка Medi-Cal будет бесплатной в соответствии с измененными положениями «Закона о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании» («Patient Protection and Affordable Care Act» или «Affordable Care Act»).

Что такое Medicare?

Medicare - это федеральная программа для людей в возрасте 65 лет или старше, или людей в возрасте до 65 лет с определёнными видами инвалидности, и люди любого возраста с терминальной стадией почечной болезни (ESRD). Медицинское покрытие, регистрация и правила очень отличаются от индивидуальной или семейной страховки. Важно знать что открытая регистрация для Медикер начинается с 15 октября - по 7 декабря ежегодно. В этот период вы можете поменять план, записаться на новый план (без underwriting). Правила по Медикер могу быть довольно не просты. Если вам нужна помощь в выборе планов по лекарству, Part C или Supplemental Health Plans (Medigap), пожалуйста свяжитесь с нами. В некоторых городах есть бесплатные планы которые позволят вам дополнить то что государственная программа не покрывает. К сожалению многие люди не знают про эти программы или узнают слишком поздно когда регистрация уже закрывается.

 Выбор медицинского страхования для малого бизнеса

Для малого бизнеса существуют другие правила.  Малые предприятия смогут приобрести медицинскую страховку на частном рынке  или на рынке Covered California по программе «Выбор медицинского страхования для малого бизнеса» (Small Business Health Options Program, SHOP),  . Если у вас есть вопросы  связанные с медицинской страховкой для малого бизнеса, пожалуйста свяжитесь с нами по телефону: 415-994-4121 или емэйл: Diana@sfcheapinsurance.com

Диана Поляков, Страховой Агент Lic. #0I21751
http://www.SFCheapInsurance.com